三招讓在線醫(yī)生qq咨詢錢越花越多！

鼴鼠的土豆|壹心理專欄作者

有人在付費(fèi)語(yǔ)音提問(wèn)軟件上問(wèn)我“怎么才能有錢？”這個(gè)問(wèn)題60秒鐘我實(shí)在是說(shuō)不清楚，所以我決定寫個(gè)長(zhǎng)文，期間因?yàn)樯『⒌⒄`了很長(zhǎng)時(shí)間，今天終于有機(jī)會(huì)把這篇文章寫完。

我個(gè)人覺(jué)得脫離欲望和賺錢能力談理財(cái)、財(cái)務(wù)自由，是個(gè)偽命題，都是治標(biāo)不治本的瞎掰。這兩點(diǎn)也是很多人有幸福的愿望，卻沒(méi)有幸福能力的原因。我接下來(lái)的大部分內(nèi)容會(huì)涉及這兩點(diǎn)，而這兩點(diǎn)都需要你行動(dòng)起來(lái)的。

對(duì)于理財(cái)而言，跟錢有關(guān)的常識(shí)包含很多金融學(xué)、統(tǒng)計(jì)學(xué)、經(jīng)濟(jì)學(xué)，如果都懂我們就去學(xué)校做教授了，可是不懂肯定不行，跟錢有關(guān)的基礎(chǔ)常識(shí)有那些？有多重要呢！我們先來(lái)看看日本最暢銷的理財(cái)類書，野口真人的《學(xué)會(huì)花錢》（原名《お金はサルを適化させたかよき人生のための日常絬済學(xué)》）的目錄：

第壹章壹流投資家的判斷和主婦相同——價(jià)值和價(jià)格

第貳章不懂房地產(chǎn)，也能叁分鐘估算房子的價(jià)值——價(jià)值和現(xiàn)金流量

第叁章工齡資歷是新社員的希望——時(shí)間及其影響

第肆章錢包里的“歪曲硬幣”——概率的錯(cuò)覺(jué)

第伍章明知不可能還壹直買彩票的理由——判斷的習(xí)慣

第陸章拉面館和法國(guó)餐館，哪壹個(gè)價(jià)值更高——風(fēng)險(xiǎn)和回報(bào)

第柒章螞蟻和蟋蟀，誰(shuí)的生活更好——繞道的價(jià)值

因?yàn)檫@本書是從故事出發(fā)講解理財(cái)，我從常識(shí)術(shù)語(yǔ)方面總結(jié)了壹下每壹章的重點(diǎn)：

第壹章價(jià)值、價(jià)格、消費(fèi)、投資、投機(jī)

第貳章現(xiàn)金流、市場(chǎng)價(jià)、成本價(jià)、現(xiàn)值

第叁章折現(xiàn)率

第肆章概率

第伍章現(xiàn)金流平均值

第陸章標(biāo)準(zhǔn)差、風(fēng)險(xiǎn)、預(yù)期收益率

第柒章保險(xiǎn)、期權(quán)

很難想象，在金融界摸爬滾多年，經(jīng)歷了從日本上升到經(jīng)濟(jì)飛速發(fā)展再到泡沫破裂急劇下滑的整個(gè)過(guò)程，卻始終能被瑞穗銀行、摩根大通、高盛等公司倚重的野口真人先生寫出的理財(cái)書籍，竟然專門寫故事解釋這些基礎(chǔ)常識(shí)?？勺x完《學(xué)會(huì)花錢》我才發(fā)現(xiàn)，這些經(jīng)濟(jì)學(xué)常識(shí)，并不是說(shuō)懂了就能立刻讓我們有錢，他的目的是讓我們做出“升值”的選擇。知道了這些基礎(chǔ)知識(shí)，當(dāng)你打算進(jìn)行購(gòu)買鉆石、房子、彩票、名家畫作、打折毛衣等等消費(fèi)的時(shí)候，自然而然就能壹眼看出商家的目的，控制住自己的欲望。不光在花錢上，這些常識(shí)也能幫我們?cè)谏钪凶鰝€(gè)明白人。《獵鹿人》中的俘虜如果能懂簡(jiǎn)單的概率知識(shí)，也不至于在俄羅斯轉(zhuǎn)盤游戲中發(fā)瘋。

現(xiàn)代金融理論顛覆了我們習(xí)以為常的事，《經(jīng)濟(jì)學(xué)的思維方式》出了12版還在全世界暢銷，就是因?yàn)檫@個(gè)時(shí)代，要求我們必須以全新的思維方式和視角去生活。在《學(xué)會(huì)花錢》中，作者將用故事教會(huì)你日常必備的金融學(xué)、行為經(jīng)濟(jì)學(xué)和統(tǒng)計(jì)學(xué)的知識(shí)。比如比較法系車和日系車耗油率實(shí)際上是講解平均數(shù)這個(gè)常識(shí)、用壹杯價(jià)格偏高的咖啡講解現(xiàn)金流量、賭徒聚會(huì)游戲是講概率。

通過(guò)這些金融類的分析型故事不光是為了學(xué)到跟錢有關(guān)的常識(shí)，更是為了養(yǎng)成思維方式，從現(xiàn)金流量與地價(jià)的關(guān)系角度來(lái)思考壹下生意方面的事情：小酒館云集的地方，自身就擁有了攬客能力，店家即便不去招攬，也有客人會(huì)來(lái)。但是在偏僻的地方開(kāi)壹家酒館，要想招攬客人，酒館自身就必須有很強(qiáng)的攬客能力。

錢不是攢出來(lái)的，錢在到你手里的時(shí)候，就開(kāi)始貶值，當(dāng)然這不是說(shuō)不讓你儲(chǔ)蓄。而是提醒你如果你不停的為晚年生活儲(chǔ)蓄，埋頭攢錢，最后死在儲(chǔ)蓄的路上，那就像是螞蟻窩里的工蟻，成為“財(cái)富的奴隸”了。明智花錢不是把每壹分錢都花在刀刃上，而是讓花出去的每壹分錢變成你未來(lái)的財(cái)富。

花錢肯定是為了讓自己快樂(lè)，在商業(yè)社會(huì)，錢就是用來(lái)“喜歡就買”的。所謂的效用，是指情感的滿足程度。具有很高的個(gè)人主觀性。能給我們帶來(lái)效用，花錢就有意義?；ㄥX的決策機(jī)制非常簡(jiǎn)單，決定因素就是我們得到的價(jià)值是否大于支出的金錢（價(jià)格）。例如保險(xiǎn)作為期權(quán)的目的，是無(wú)論最糟糕的事情發(fā)生與否，都要規(guī)避現(xiàn)金流量損失的不確定性。如果可以使現(xiàn)金流量穩(wěn)定，購(gòu)買保險(xiǎn)的目的就達(dá)到了。人們實(shí)際獲得的收益大于預(yù)想收益時(shí)，感受到的效用會(huì)更大。

野口真人建議為了更明智地花錢將錢包“分成”“消費(fèi)、投機(jī)、投資”叁部分。我們必須意識(shí)到消費(fèi)、投資與投機(jī)之間的差別，深入挖掘各自的含義，思考與叁者相匹配的花錢方法。養(yǎng)成好的思維方式，每次動(dòng)用錢包前都想想自己的花費(fèi)屬于何種。我們把錢拿出來(lái)是否能夠得到相應(yīng)的價(jià)值，壹條不合身的裙子、壹件不知道放在什么地方的擺設(shè)、壹?jí)K吃不了的面包是否能給自己帶來(lái)價(jià)值。

同樣也要學(xué)會(huì)看到隱藏的價(jià)值，有壹次，跟前領(lǐng)導(dǎo)吃飯，他讓我?guī)兔ο聠稳尽墩J(rèn)識(shí)商業(yè)》我說(shuō)這么貴的書，為什么要買叁本？他說(shuō)辦公室壹本、家里壹本、送給小孩壹本，隨便那本發(fā)揮作用都會(huì)帶來(lái)幾千本書的收益。見(jiàn)我不解，他解釋到管理決策遇到問(wèn)題看看，就算賺不到錢，虧損少了也好。給小孩那本，小孩那怕只讀了開(kāi)頭，對(duì)職業(yè)規(guī)劃和自我認(rèn)知也是極大提高，這就決定了半輩子的事。何況這種經(jīng)典書，買了就算放著也是升值。

在投資和生活中客觀的看待問(wèn)題，是思維方式中非常重要壹點(diǎn)。日本的普通主婦正在以fx投資者的身份擁有推動(dòng)市場(chǎng)的影響力。中國(guó)也不例外，從06年牛市開(kāi)始，越來(lái)越多的人投入證券市場(chǎng)，大多數(shù)人身邊開(kāi)始出現(xiàn)“股神”的賺錢神話。但是幸存者是被神選中之人，是極少數(shù)。幸存者偏見(jiàn)survivorbias，是個(gè)著名而有趣的邏輯錯(cuò)誤，在投資學(xué)中它尤其重要。即人們傾向于只看到少數(shù)案例，而忽略大量相反的案例。匈牙利數(shù)學(xué)家abrahamwald在貳戰(zhàn)中統(tǒng)計(jì)轟炸機(jī)損失時(shí)指出，與直覺(jué)相反，轟炸機(jī)身上中彈最少的、而不是最多的部位，是最致命的部位，因?yàn)榛夭粊?lái)的飛機(jī)不會(huì)說(shuō)話。我們分析這個(gè)現(xiàn)象時(shí)，如果只看結(jié)果，只接受對(duì)自己有利的數(shù)據(jù)，就會(huì)犯錯(cuò)誤。我們想盡可能地提前知道概率，或是提前知道未來(lái)現(xiàn)金流量的期望值（均值），這是明智使用金錢必不可缺的要素。

在經(jīng)濟(jì)世界中，投資是指“為了增加將來(lái)的資本（生產(chǎn)能力），而投入現(xiàn)有的資本活動(dòng)”?！叭?、物、錢”經(jīng)常作為企業(yè)經(jīng)營(yíng)的叁要素被提出來(lái)。人能夠創(chuàng)造現(xiàn)金流量的重要資產(chǎn)，所以對(duì)人的“投資”，回報(bào)率很高。投資自己的直接目的，就是提高賺錢能力。當(dāng)我們的知識(shí)儲(chǔ)備和思維方式通過(guò)學(xué)習(xí)發(fā)生了改變，幾年后的我們就會(huì)成為另外壹個(gè)人。

投資自己，不僅限于金錢上的投資，在時(shí)間上、精力上提高自己的投資都是投資。我們可以浪費(fèi)時(shí)間，不能浪費(fèi)生活，在任何事情上的投資只要是能提高自己，都是值得的。我在剛畢業(yè)成為小職員的時(shí)候，每天都花大量時(shí)間閱讀。同事覺(jué)得我花這么多錢買書，讀書浪費(fèi)了很多時(shí)間。就是這些“浪費(fèi)”，讓我在公司減薪時(shí)，從容的辭職換了更好的工作，而不是忍受薪水降低的同時(shí)更多的工作量。支付給員工的工資，取決于該員工創(chuàng)造的現(xiàn)金流量的大小。在壹般的企業(yè)里，工資與掙錢能力的關(guān)系是：新人入職的時(shí)候，工資高于賺錢能力；成為中堅(jiān)職員之后，情況就發(fā)壹百八十度大轉(zhuǎn)彎，賺錢能力高于工資；接近退休時(shí)，工資再壹次高于賺錢能力。

野口真人認(rèn)為叁十多歲的時(shí)候可能是效用的峰值。人超過(guò)叁十歲，可能會(huì)更重視現(xiàn)在。在最好的時(shí)候，投資自己，把自己擅長(zhǎng)的技能強(qiáng)化，發(fā)揮到極致。羅曼·羅蘭說(shuō)過(guò)“人們常覺(jué)得準(zhǔn)備的階段是在浪費(fèi)時(shí)間，只有當(dāng)真正的機(jī)會(huì)來(lái)臨，而自己沒(méi)有能力把握的時(shí)候，才能覺(jué)悟到自己平時(shí)沒(méi)有準(zhǔn)備才是浪費(fèi)了時(shí)間?！本拖癖疚脑陂_(kāi)頭強(qiáng)調(diào)的那樣，務(wù)必學(xué)習(xí)那些基礎(chǔ)的知識(shí)，把基礎(chǔ)做好之前，追求更高的收益是徒勞的。《理解未來(lái)的7個(gè)原則：如何看到不可見(jiàn)，做到不可能》講如何預(yù)測(cè)未來(lái)，強(qiáng)調(diào)“周期性變化告訴我們?cè)S多種不同的確定性。人類已經(jīng)找出300個(gè)顯著的周期，可以在某種程度上精確的預(yù)測(cè)未來(lái)。莎士比亞說(shuō)：世間事，也有漲潮時(shí)節(jié)，及時(shí)把握，終可功成名就?！?/p>

必要的是我們要提升自己——保持身體健康，努力提升個(gè)人能力，盡量使自己創(chuàng)造現(xiàn)金流量的能力和享受經(jīng)歷的能力維持更長(zhǎng)時(shí)間。通俗點(diǎn)說(shuō)要讓自己活的更久，這樣才能有更大的價(jià)值。

這種投資自己的理念，在教育中同樣重要，越來(lái)越多的財(cái)商教育資源，可多好的書、培訓(xùn)班，都不如父母親身示范的效果。父母給小孩零花錢，并不是希望他們把錢存起來(lái)，而是希望他們可以有效利用這些錢。家長(zhǎng)是為了讓小孩們可以用這些錢給自己帶來(lái)更好的經(jīng)歷或是對(duì)自己進(jìn)行投資。人生也是壹樣。我們所有人能夠活在當(dāng)下，都是多虧了曾經(jīng)各種各樣的人對(duì)他們自己進(jìn)行了投資。

安貧樂(lè)道是“貧”不是沒(méi)有，眾議院議員克萊爾·布思·盧斯說(shuō)“錢不能買到幸福。但是，錢可以讓你在不幸時(shí)衣食無(wú)憂?！?/p>

在生活中合理的利用錢，不是做守財(cái)奴，凡事適可而止。金融理論中提到“風(fēng)險(xiǎn)”，指的是不確定性。不確定性的含義是“不確定預(yù)想的事件是否會(huì)發(fā)生”，而并不是“危險(xiǎn)的事情、不喜歡的事情會(huì)發(fā)生的可能性”。風(fēng)險(xiǎn)和危險(xiǎn)不同。所以，風(fēng)險(xiǎn)不應(yīng)該是令人厭惡的事物。有些時(shí)候，風(fēng)險(xiǎn)是游戲變得更加有趣的精髓。完全沒(méi)有風(fēng)險(xiǎn)的世界，也就不會(huì)存在投資和游戲，顯然非常無(wú)趣。

人們的習(xí)慣之壹，就是“滿足程度受金錢變化的影響，而不是受總額的影響?！卞X的多少對(duì)于滿足程度的影響不大，影響我們滿足程度的是錢的變化。人們從原始社會(huì)開(kāi)始，對(duì)于變化的反應(yīng)就很敏感。人們的動(dòng)態(tài)視力非常強(qiáng)，卻注意不到逐漸發(fā)生變化的風(fēng)景。我們對(duì)于金錢的變化也很敏感。我們會(huì)根據(jù)變化的狀態(tài)不同而產(chǎn)生不同的反應(yīng)。反應(yīng)的強(qiáng)弱程度，取決于變化參照的時(shí)間點(diǎn)，而不是地點(diǎn)。這也是為什么很多人追求賺錢的樂(lè)趣，看著賬戶里的錢增長(zhǎng)是快樂(lè)的。我們可以浪費(fèi)時(shí)間、浪費(fèi)錢但不能被困在不喜歡的生活方式里。

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